火災保険の鑑定人や調査員とは？元損保社員が実情を徹底解説

火災保険の調査員が家に来るって言われたけど、火災保険の調査員ってなに？

火災保険の調査員とは2つの立場で異なります。火災保険専任担当の元損保社員でファイナンシャルプランナーの筆者が「火災保険の調査員」について徹底解説していきます。

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火災保険の鑑定人・調査員とは？

火災保険の鑑定人・調査員とは、基本的には火災保険の申請ができるかどうかを査定する人間のことを指します。
2つの立場で変わってくるため、一つずつ紹介していきます。

上の2つは全く別の立場の調査員です。細かく説明していきますね♪

火災保険の申請代行から来る火災保険の調査員

火災保険申請代行の火災保険調査員は一言でいえば「見積書を作成する人」です。

火災保険の申請代行については別記事で詳しくまとめていますが、火災保険の申請をするために見積もりを作成し、マージンを取ることを生業としています。

30％～50％も手数料を支払わなければならなかったり、チェック対象となり見積書が大幅に削減されるため、利用には注意が必要です。

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火災保険申請代行の火災保険調査員がやること

• 現地調査
• 自宅の被害見積作成
• 火災保険から送られてきた申請書類の記入方法
• 中には飛び込み営業をする調査員も

基本的には申請代行を利用した方の現地調査をし、調査員が見積書と写真を作成します。
損害保険会社から申請書類が送られてきたら、調査員が申請書類の記入の書き方を教えてくれます。

火災保険の申請代行の調査員は通常の修理業者とは大きく違います。申請代行は手数料が高く、修理まで完結しなかったりと問題は山積みです。

火災保険申請代行は資格がいらない！

火災保険申請代行会社の調査員は資格がなくとも見積もりを作成し、お客様へ提案することができます。

そのため、今では素人でも簡単にソフトで見積もりを作成することができ、保険会社でもその見積もりの妥当性に疑いの目が向けられます。
ソフトで作成した見積書は見積書式が同じであるため、すぐに保険会社にはバレてしまいます。

損保会社から来る火災保険の鑑定人・調査員

損害保険会社の火災保険調査員や損害保険会社が依頼した鑑定会社の鑑定人は「火災保険の保険金支払いを査定する人」です。
火災保険の申請はどこの保険会社も基本書類のやり取りで、現地調査はありません。

ただし、火事などの大きな被害であったり、見積書が高額であったり火災保険申請代行を利用している場合は、損保の調査員や鑑定人が来る可能性があります。
特に問題があるのは、損保会社から来る火災保険の調査員や鑑定人が見積書高額であったり火災保険申請代行を理由にしている場合です。

損保会社の火災保険調査員や鑑定人がやること

• 現地調査
• 見積書査定
• 保険金支払額の決定

損保会社の火災保険調査員や鑑定人が支払額を決めていきます。
保険金の支払い金額の交渉は可能ですが、おすすめはしません。今後申請をする際、交渉をした（≒ごねた）ということでチェック対象者になり、保険金の支払いが厳しくなるからです。
損保会社の火災保険はここ10年赤字経営となっているため、今後もより厳しくなっていきます。

交渉をするよりも、修理業者を変えるなどすると良いでしょう。

保険会社に依頼されて家に来る調査員は資格を持っている！

保険会社からくる調査員（鑑定人）は損害保険登録鑑定人の資格を持っています。
損害保険登録鑑定人とは日本損害保険協会が定める試験に合格した者が持っている資格で、鑑定会社に勤めており、調査員としてくる方は全員が所持しています。

鑑定人には3ランクに分かれており、3級損害保険登録鑑定人、2級損害保険登録鑑定人、1級損害保険登録鑑定人の順に難易度が高い試験となります。
1級損害保険登録鑑定人になっている方はごくわずかであり、かなり難しい調査もこなされています。

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鑑定会社の鑑定人・調査員は保険会社有利に支払う？

「保険会社と鑑定会社は癒着しており、鑑定会社は保険会社の天下り先」という話がネットで出回っていますが、本当にそうなのでしょうか。
私自身、保険会社にいた身ですが、そのようなことは間違ってもありませんでした。

なぜ保険会社と鑑定会社は癒着できないか、その理由は三つあります。

金融庁の管理下にあるため、不払いは不可能！

毎年一定の時期に金融庁が保険会社の内部監査に入ります。
ドラマの「半沢直樹」でもピックアップされていましたが、金融庁の内部監査はかなり厳しいものとなっています。

もし鑑定会社と保険会社が癒着しており、保険金が支払えるものを不払いとしているのであれば、金融庁から厳しいペナルティがあるため、鑑定会社の調査員は保険会社有利にことを運ぶことができません。

鑑定会社は保険会社の天下り先ではない！

鑑定会社にいる調査員は保険会社の天下りした人間ではありません。
保険会社は癒着がないよう第三者機関として鑑定会社を利用するため、鑑定会社へ出資したり、職員を派遣したりといったことがあれば問題になります。
もし鑑定会社に疑いがあれば、出資元を確認していただければわかると思います。

このデマを流しているのはどこか？

「保険会社と鑑定会社は癒着しており、鑑定会社は保険会社の天下り先」という話の記載しているサイトを見ると、火災保険申請サポート会社が運営しているホームページで書かれています。

火災保険申請サポート会社は保険金を保険会社から引き出すため、契約者にデマを信じこませているのではないかと考えられます。
倫理的配慮もなく、このようなデマを流す行為自体も、社会通念上許される行為ではありません。
しかも、火災保険申請サポート会社は保険会社から出た保険金を契約者から貰って成り立っているのに、このようなデマを流すのはあまりにも不実・不義理ではないでしょうか。

鑑定会社の調査員が出した結果に納得ができない場合は？

それでも鑑定会社の調査員が出した金額に納得できない場合があると思います。
その場合は以下の3パターンを検討していただきたいです。

火災保険申請サポート会社をやめる！

もしもあなたが「火災保険を使えば無料で直せるよ」という勧誘文句で見積もりを提出したのであれば、一度立ち止まって他の修理業者に見積もりを作成してもらってもいいでしょう。
火災保険申請サポート会社は保険会社から保険金をより多く取ろうと、相場よりも高い見積もりを提出します。
もし他の修理業者であれば、納得できる見積書や鑑定結果が出されるかもしれません。

代理店や保険会社に問い合わせる！

代理店や保険会社へ結果に不服であることを伝えましょう。
ただし代理店や保険会社は鑑定結果に従って話しているため、ほぼ覆ることはありません。
また、過剰なサービスや内容を求めるともちろんクレーマー認定されてブラックリスト入りされてしまうかもしれません。

そんぽADRセンターに相談する！

そんぽADRセンターとは、専門の相談員が、火災保険に関するご相談からその他損害保険に関するご相談に対応しています。
保険会社の不誠実な面に納得ができなければ、こちらへ問い合わせしてみるのも手でしょう。

支払いに納得ができない方は以下記事をご覧ください！

火災保険の支払いに納得いかない！元損保社員しか知らない実態 火災保険の申請をしたけれども、支払金額に納得がいかないという方、非常に多いのではないでしょうか？ あまり他のサイト批判をしたくは...

火災保険を自分で請求する方法！

❶ 修理業者を探し、見積書・修繕前写真を作成してもらう

まずは、被害を確認するために修理見積もりと修理前写真を業者に依頼しましょう。

火災保険の申請で修理見積もりを作成したいけど、どこにお願いすればいいんだろう？

それなら「リフォームナビ」で見積もりを作成するのがおすすめです！

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❷ 保険会社へ被害の連絡

見積書を作成すると同時に、保険会社もしくは代理店へ被害を申告しましょう。契約者氏名、保険証券番号、損害の内容、原因、見積書、写真の有無などを伝えることとなります。

❸ 保険会社から申請用紙が送られてくる

保険会社から申請書類が送られてきます。簡易的な書類から間取図を書く書類まで保険会社によって申請書類は様々です。

❹ 保険会社へ申請用紙・見積書・修繕前写真を送る

申請書類を記入したら、業者から取り寄せた見積書・写真と一緒に保険会社へ送りましょう！

❺ 保険会社から保険金が振り込まれる

保険会社が見積書を査定後、保険金が振り込まれます。見積書が高額であったり不具合がある場合は、現地鑑定があります。

火災保険を申請する方法は別記事で詳しくまとめています！火災保険申請代行業者は利用せずとも自分で申請できるため、是非自分で申請してください。

火災保険の申請方法を元損保社員が教えます｜おすすめ業者紹介火災保険の申請方法について元損保社員がどこよりもわかりやすく簡単に教えます。火災保険の申請方法だけでなく、保険会社の対応やオススメの業者、おすすめの申請方も情報盛り沢山です。対象になる被災も記載しています。...

火災保険の鑑定人・調査員は見積額がいくらからくるの？

火災保険の鑑定人は見積額がいくらになったら来るのか気になる方もいらっしゃると思いますが、これは保険会社により規定が決まっています。

例を挙げると、見積金額100万円以上の場合や見積金額300万円以上の場合に鑑定人がお伺いすると決まっていたり、金額がいくらと決められておらず、火災保険申請サポート会社や悪徳業者を利用している場合は鑑定人がくる場合もあります。

そのため、いくらから鑑定人がくるというよりは見積書に疑義があったり、会社の規定上必要な場合鑑定人が来ます。

火災保険の鑑定人・調査員と交渉できるの？

火災保険の鑑定人と金額について交渉することは可能です。
しかし、もちろん筋違いの交渉をしてしまうと保険会社の印象は良くなく、クレーマーあつかいされてしまったり、最悪の場合ブラックリスト登録されてしまったりする可能性もあります。

鑑定人と交渉するという火災保険の申請サポート会社もいますが、状況によっては申請代行とはんだんされ違法になる可能性もあり、逮捕された申請サポート会社も多々います。

保険会社から火災保険の鑑定人・調査員が来ることの問題とは？

大災害や火災などで火災保険の調査員が来ることは多々あります。
しかし、見積書高額であり火災保険申請代行を利用していること理由にして火災保険の調査員が来る場合もあります。

なんで損保会社の火災保険調査員が来ることが問題なの？

簡単に言えば損害保険会社は提出された見積書を信憑性や金額について疑っています。つまり提出した見積もり金額よりも減額される可能性が高いです。

損保会社の火災保険調査員や鑑定人は通常家に来ることはありません。
それでも来るということは、見積書の信憑性がない、もしくは申請されている方がクレーマーである等何かしら問題が発生したためである可能性が高いです。

鑑定人が来ない場合は問題ない？

鑑定人が来ない場合は特に見積もりは問題ないのでしょうか。
鑑定人が来なかったとしても、見積書が高い場合は書類内容だけで鑑定ができます。
そのため、現地に鑑定人が来なかったとしても、もしかしたら当初の見積額から減額があるかもしれません。

鑑定人が来る予定だったのに、来ない場合は？

鑑定人が現地鑑定する予定だったのに来なかった場合は、一度鑑定会社か保険会社へ問い合わせをしましょう。
鑑定人かあなたが日時を間違えているか忘れている可能性があります。

火災保険で鑑定人・調査員が立ち合い！どうすればいい？

過去に何度も保険会社側の立場として鑑定人に立ち会ってきましたが、立ち合いをするときは事前に何かをする必要はありません。
もしあれば、自宅の図面を用意しておくと自宅のサイズが分かるため、良いかもしれません。

家に来てもらうならお茶やらおもてなししなきゃ…

どちらもその必要はありませんよ♪

Q&A：調査員や鑑定人への疑問！

火災保険申請サポート会社の調査員にはどうやったらなれるの？

調査代理店・調査員の募集をしている火災保険申請代行業者はかなり多いようです。
未経験でも募集しているところもあるようなので、問い合わせてみてはいかがでしょうか。

鑑定会社の調査員にはどうやったらなれるの？

鑑定会社の応募は求人サイトから応募することができます。
こちらも未経験から募集していますが、その後資格が必要となります。

鑑定会社の調査員はやりがいはあるの？

社会正義性のある仕事であるため、やりがいはあると思います。「そもそも、被害は故意に起こされたものではないか」という問題を審美眼で調査する仕事です。

火災保険は年々値上がりしている今見直しを！

火災保険ってよくわからないし、今のままでいいかな～！

ちょっと待った！！
実はここ5,6年で火災保険料は1.5倍〜2倍以上に値上がっているのをご存知ですか？

過去にも保険料の目安となる「参考純率」が2018年に5.5%、2019年に4.9%、2022年には10.9%、2024年に13.0% 全国平均で値上がりしています。
保険会社は火災保険分野が13年連続赤字で、今後も災害の増加や住宅部材の値上げ、円安の影響で保険料は値上がりするという可能性が高く、家計の節約には火災保険は見直しが必須です。

保険料ってそんなに上がっているんだ！
でも、火災保険の見直しって何をどうすればいいの？

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元損保社員が教える火災保険の選び方！ブログでしか教えられない情報火災保険ブログ「元損保社員のつぶやき」では火災保険の選び方を火災保険専任の元損保社員でFPの筆者が5つのステップを紹介しています。火災保険と聞くと難しく考えられるかたも多いですが、できるだけ難しい言葉をぬきでまとめています。おすすめの補償内容や、補償として外しても良い特約も紹介します。...

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元損保社員のつぶやき編集部

【経歴】2012年に損害保険会社に中途入社⇨火災保険損害サービス課で8年間勤務⇨損害保険会社を退職後、実家を継ぐ【資格】ファイナンシャルプランナー2級／アフィリエイテッドファイナンシャルプランナー（AFP）