火災保険で直せるものを元損保社員が徹底解説！【事例集】

火災保険は名前の通り「火災」で家が燃えてしまった際に補償される保険ですが、実はそれ以外にも使うことができます。

今回は「火災保険で直せるもの」をテーマに、火災保険を契約しているけど、使い方が分からない！という方向けに解説していきます。

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はじめに：火災保険で直せるものってどんなもの？

火災保険には主に以下の補償内容があります。

1. 火災、落雷、破裂・爆発
2. 風災、雹災、雪災
3. 水災
4. 外部からの衝突、水濡れ、盗難
5. 破損・汚損

上記補償内容を活用して、火災保険で直せるものを事例で紹介していきます。

火災保険で直せるもの事例：建物編

火災保険で直せるものとして、まず建物部分から紹介していきます。

建物の中でも一番被害に遭いやすく火災保険も利用しやすいのは、建物の外側部分である「屋根」ですが、今回は他の箇所で補償対象になるケースも紹介します。

屋根

屋根については瓦（スレート瓦）、雨樋、軒裏天井、破風板など補償対象となります。

屋根の被害は火災保険の補償範囲の中でも「火災」「落雷」「風災・雪災」などが利用でき直せるものです。

屋根は台風や暴風雨など、自然災害で被害に遭う場合が多い箇所となります。

台風や雪の損害も火災保険の「風災・雪災」の補償を付帯していれば、補償となります。

外壁

外壁の被害は火災保険の補償範囲の中でも「火災」「落雷」「風災・雪災」などが利用でき直せるものです。

外壁は経年劣化による被害が多く、火災保険の中でも補償対象になる可能性が低い箇所となります。

例えば、時間が経過したことによる外壁の変色や外壁サイディングのつなぎ目（コーキング）の劣化などは補償されません。

そのため、突風により物が当たって外壁に穴があいたり、トタン壁が捲れたりといった明らかに自然災害の被害である場合に補償されます。

また、自然災害以外にも類焼被害から外壁の塗装が変色した被害なども補償されます。

サッシ・窓ガラス・玄関ドア

サッシや窓ガラスの被害は火災保険の補償範囲の中でも「火災」「風災・雪災」「盗難」「建物外部からの物体の落下」「破損汚損」などが利用でき直せるものです。

サッシや窓ガラスは建物の中でも非常に弱い部分であるため、比較的損傷の可能性が高い箇所です。

建物の内部（部屋）

建物内部の被害は火災保険の補償範囲の中でも「火災」「風災・雪災」「水濡れ」「建物外部からの物体の落下」「破損汚損」などが利用でき直せるものです。

保険会社によっては雨漏りや水濡れ被害の場合、漏水原因がわからない場合や劣化の場合は補償されない場合もあるため、注意が必要です。

外構

外構の被害は火災保険の補償範囲の中でも「火災」「風災・雪災（雹災）」「建物外部からの物体の衝突」「破損汚損」などが利用でき直せるものです。

保険会社によっては外構は事前申請が必要であったり、補償されない場合もあるため、注意が必要です。

火災保険で直せるもの事例：家財編

つづいて火災保険で直せるものとして、家財について紹介します。

特に家財保険の中でも「落雷」と「破損汚損」が使いやすい補償内容です。

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火災保険で直せるものの注意点

火災保険で直せるものの事例を紹介していきましたが、注意点は以下の3点あります。

1. 免責金額に注意する！
2. 補償内容に注意する！
3. 被害から3年が経過している！

免責金額に注意する！

火災保険には全て免責金額が設定されています。

免責金額とは、自己負担の金額のことで、例えば免責金額10万円で設定されている場合、10万円以下の損害は保険金がお支払いされません。

また、免責には以下の2種類があります。

• エクセス方式
  免責金額以下の損害については保険金が支払われないが、免責金額を超過する損害については、保険金から免責金額を控除した金額を支払う方式
  （例）保険金10万円－免責金額5万円＝実際の保険金5万円
• フランチャイズ方式
  損害額の全額を支払う方式
  （例）保険金10万円、免責金額5万円だが、実際の保険金10万円

今の火災保険の主流はエクセス方式ですが、中にはフランチャイズ方式を採用している保険会社もあります。

補償内容に注意する！

火災保険は全てが同じような補償ではなく、保険会社やプランの内容によって、補償内容は全く違います。

そのため、前述にて「火災保険として直せるもの」として事例を紹介していきましたが、そもそも補償内容に含まれていない被害は補償されないため、気を付けましょう。

特に保険会社ではなく、共済（JA共済・県民共済・こくみん共済）は補償内容が一般の火災保険とは違うため、注意が必要です。

被害から3年が経過している！

保険金を請求できる権利は、3年を経過すると時効によって消滅すると定められています。

被害に遭ったのに放置していると、請求期間を過ぎてしまうため、注意が必要です。

まとめ：火災保険で直せるものについて

本記事では火災保険で直せるものについて事例と注意点を説明しました。

火災保険は名前で誤解されやすいですが、火災以外にも利用ができる使い勝手のよい保険です。

そのため火災保険の保険料は年々上がっており、契約者負担が増加傾向にあります。

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ABOUT ME

元損保社員のつぶやき編集部

【経歴】2012年に損害保険会社に中途入社⇨火災保険損害サービス課で8年間勤務⇨損害保険会社を退職後、実家を継ぐ【資格】ファイナンシャルプランナー2級／アフィリエイテッドファイナンシャルプランナー（AFP）