水害は保険でいくらもらえる？元損保社員が徹底解説！

自然災害による水害は、我々の生活や財産に深刻な被害をもたらすことがあります。

そんな中、水害に対する備えとして注目されているのが「水害に対応する保険」です。

しかし、水害保険の補償額や条件については、多くの方が分からない部分ではないでしょうか？

では「水害は保険でいくらもらえる？」という問いに元損保社員が解説していきます！※本記事では水害と表記していますが、水災と同義です。

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そもそも火災保険の水害とは？

水害と思い浮かべると、どんな被害を想像しますか？

水による被害・・・雨漏りとか浸水とか津波とか？

実は火災保険における水害は水による被害でも限定された被害を指します！

基本的に火災保険による水害は、台風や暴風雨などにより発生する洪水（こうずい）、高潮、土砂崩れの被害のことを指します。

例えば、台風によって床上浸水したり、暴風雨で土砂崩れが起き、家に土砂が流入した場合に補償対象です。

水害で自宅が浸かることが年々増えてきている！

豪雨による土砂崩れや床上浸水は年々増加傾向であることをご存知でしょうか？

豪雨といわれる時間降水量50mm以上の大雨は、1976～1985年の10年間の年間発生回数が平均174回だったのに対し、2010～2019年では平均251回と、約1.4倍に増加しています。

画像引用元：国土交通省 水管理・国土保全局ホームページ

また、年間の水害被害額も増加傾向となっており、2019年では2兆1,500億円の被害額となっています

画像引用元：国土交通省 水管理・国土保全局ホームページ

近年は「線状降水帯」と呼ばれる積乱雲による大雨が増えており、これは地球温暖化による気温上昇が原因ではないかと言われています。

線状降水帯…最近よく聞く名前ですね！

全国各地で線状降水帯が発生しており、ちょっとした窪地やマンホールや浴槽から水が溢れて床上浸水が起きるなんてことが起きているようです

線状降水帯の増加に伴い、実際に床上浸水被害に遭う家も増えており、令和3年度の国土交通省統計では年間約6,500棟が床上浸水の被害に遭っているというデータもあります。

床上浸水の可能性が高い方は是非水害の補償を付帯されることがおすすめです。

水害保険だけで契約はできるのか？

単独で加入できる水害保険などといったものはありません。

基本的には火災保険の補償に水災（もしくは水害）の補償を付帯する場合に補償されますが、水災補償を付帯すると月々の保険料負担が大きくなります。

以下は水害の保険料例（ソニー損保参考）になります！

水害補償は広域で起きる災害で、保険会社から支払われる保険金も高額になるケースが多いため、保険料は高く設定されている傾向があります。

水害の補償が必要でない場合もある！

当たり前ですが、被害に遭わないのであれば水害の補償をセットする必要はありません。

水害被害の可能性が高いことを調べるには様々な方法があります。

• いままでの経験則や周りの経験談
• 国土交通省が提供しているハザードマップポータルサイト
• 各損保会社が提供しているオリジナルのハザードマップ

水害補償は床上浸水や洪水だけでなく、土砂崩れも対象となっているため、特に山間部にお住まいの方や河川付近や地盤が低い地域にお住まいの方は火災保険の水害補償がおすすめと考えられます。

また、個人的にはマンションの２階以上にお住まいの方は水害補償をおすすめできません。

水害保険を安く契約する方法！

上記からも分かる通り、水害補償は保険料が高額であるとわかると思います。

この水害保険料を安くするべく、東京海上日動や三井住友海上などの火災保険の中には「水災支払限度額特約」※という特約があります。

水災支払限度額特約は水害の補償額を減らす代わりに、保険料を安くすることができます。

水災の保険料を安くしたいという方は、水災の補償額を変更できる火災保険を検討するのもありです。

水害で保険がいくらもらえるのか？

では実際に水害が起こってしまった場合、保険金はいくらもらえるのかを確認しましょう。

水害は先ほどお伝えした通り、台風や暴風雨などにより発生する洪水（こうずい）、高潮、土砂崩れの被害のことですが、今回は似たような被害も合わせて紹介します。

• 台風によって床上浸水した場合
• 台風によって雨漏りした場合
• 地震によって津波で家が流された場合

台風によって床上浸水した場合

台風によって床上浸水した場合、火災保険の水災補償を付帯することで補償対象となります。

各保険会社の制度によって違っていますが、主に3つの方法で水害の保険金が算出されます。

この3つのどれにあたるのかは皆さんの保険会社や代理店に問い合わせていただくと良いです！

実損額による補償についてはご理解いただけると思いますが、「損害額に応じた保険金算出方法」「浸水面積・浸水高に応じた保険金算出方法」については表で説明をしていきます。

損害額に応じた保険金算出方法例

損害の程度に応じ、補償額に一定の割合を乗じて算出する方法です。

上記表では損保ジャパンの制度を引用しましたが、保険会社ではこの保険金の算出方法で水害の場合は補償されることが多く、保険会社の一般的な考え方です。

浸水面積に応じた保険金算出方法例

浸水高と浸水面積に応じ、補償額に一定の割合を乗じて算出される方法です。

上記表はこくみん共済の火災共済の制度を引用しましたが、自然災害共済に契約があると補償額が多くなるようです。

床上浸水の支払額を浸水高や浸水面積で判断するのは、独自制度で運用している共済に多い考え方です。

台風によって雨漏りをした場合

台風で雨漏りした場合は火災保険の風災（雪災）補償を付帯することで補償対象となります。

風災（雪災）補償とは台風や竜巻、暴風などに伴う強い風が吹くと、屋根瓦が飛んでしまった被害や、大雪で雨樋が歪んでしまった場合に補償されます。

風災（雪災）補償と水災の補償とは全く別の補償になるため、注意が必要です。

雨漏りをした場合、台風や雪を起因とする被害であれば、風災（雪災）補償で対応となります。

地震によって津波で家が流された場合

地震によって津波で家に損壊があった場合は地震保険が補償対象となります。

地震保険の補償内容は以下の通りです。

火災保険の保険金額の30％～50％の範囲内で、建物は5,000万円、家財は1,000万円が限度額と決められています。

地震保険は水災補償とは別の補償で、地震保険を火災保険に付帯する必要があります。

地震による火災被害も地震保険で補償され、火災保険では補償されません。

水害で損害の保険金が満額もらえることはないのか？

結論、水害で損害額を満額もらえる可能性はあります。

特に前述で説明してきた中でも「実損額による補償」をする火災保険である場合は、可能性が高いです。

ただし「実損額による補償」でも免責額には注意が必要です。

免責額とは自己負担となる金額のことをいい、例えば免責額10万円の場合、10万円以下の被害額については保険金がおりません。

もしも水害で家が損壊してしまったら？

もしあなたの家が水害で損壊してしまった場合、火災保険において最初にやることは2つです。

1. 保険会社へ被害の連絡！
2. 修理業者を探し、見積書作成する！

保険会社へ被害の連絡！

まずは保険会社に被害の報告が必要です。

契約している保険会社や代理店に被害の報告をできるだけ早めにしましょう。

被害報告した後の流れは保険会社によって違いますが、被害の状況によってはご自宅を鑑定士が調査する場合があります。

片づけをする場合は、必ず被害の写真を撮っておきましょう。

写真の撮影方法は以下記事で詳しくまとめています！

火災保険申請で写真をどう撮ればいい？写真がない場合は？元損保社員が教えます火災保険申請で写真の撮り方から必要な枚数、写真がない場合までをまとめました。写真を撮れば修理をしてもいいのか。特に多くの方の疑問としてどこをどう撮ればいいの？写真は何枚必要？もう修理してしまって写真がない場合はどうすればいいの？こんな疑問を解決します。...

修理業者を探し、見積書作成する！

保険会社によっては見積書が必要な場合もあります。

また、今後修理が必要になるため、修理する業者を探しましょう。

修理業者が修理前の写真も撮影いただけるのであれば、併せてお願いすると良いです！

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火災保険を申請する方法は別記事で詳しくまとめています！火災保険申請代行業者は利用せずとも自分で申請できるため、是非自分で申請してください。

火災保険の申請方法を元損保社員が教えます｜おすすめ業者紹介火災保険の申請方法について元損保社員がどこよりもわかりやすく簡単に教えます。火災保険の申請方法だけでなく、保険会社の対応やオススメの業者、おすすめの申請方も情報盛り沢山です。対象になる被災も記載しています。...

まとめ：水害は保険でいくらもらえるのか

また、「水害は保険でいくらもらえるのか」の問いの必要な知識は以下の2つです。

• 火災保険による水害は、台風や暴風雨などによる床上浸水や土砂崩れの被害のこと
• 地震による津波や台風による雨漏りは火災保険における水害ではない

疑問点や質問があれば是非コメント欄をご利用ください！

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ABOUT ME

元損保社員のつぶやき編集部

【経歴】2012年に損害保険会社に中途入社⇨火災保険損害サービス課で8年間勤務⇨損害保険会社を退職後、実家を継ぐ【資格】ファイナンシャルプランナー2級／アフィリエイテッドファイナンシャルプランナー（AFP）