壁に穴をあけた！言い訳によっては保険が使えない？殴ったら補償されない？

壁に穴をあけてしまうことは、日常生活で起こりうるトラブルの一つです。

しかし、万が一壁に穴をあけてしまった場合、火災保険は適用されるのでしょうか？

この記事では、壁に穴をあけた際の火災保険の適用の可能性について詳しく解説します。

本記事の内容

壁に穴をあけたら火災保険は適用されるのか？
保険利用の際の壁に穴を開けた言い訳とは？
壁を殴ったことによって穴があいた場合は？
賃貸アパート退去時に火災保険を請求してもいい？

では早速、壁に穴をあけてしまった場合の火災保険について元損保社員が徹底解説していきます！

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壁に穴をあけたら火災保険は適用されるのか？
保険利用の際の壁に穴を開けた言い訳とは？
まとめ：【実体験】賃貸の壁に穴をあけてしまった！
火災保険は年々値上がりしている今見直しを！

壁に穴をあけたら火災保険は適用されるのか？

結論、壁に穴をあけた場合、火災保険は適用される可能性があります。

ただし、アパートなどの賃貸に住んでいる場合と持ち家の場合、他人の家の場合によって火災保険の必要な補償が変わってくるため、注意が必要です。

アパートの壁を壊してしまった場合！
持ち家の壁を壊してしまった場合！
他人の家の壁を壊してしまった場合！

賃貸アパートの壁を壊してしまった場合！

賃貸（アパート）の内壁を壊してしまった場合、必要な補償は火災保険の中の「借家人賠償責任保険」の「破損・汚損（不測かつ突発的な事故）」です。

借家人賠償とは？
偶然の事故で借りている部屋に損害を与えてしまったとき、部屋の持ち主である大家さんに対する損害を賠償するということです。

破損・汚損とは？
建物や家財に対して、偶然かつ突発的に起こった事故により、建物や家財に生じた損失を補償するものです。

借家人賠償責任保険は賃貸に住む際に管理会社から強制加入させられる場合が多いです。

しかし、ここでの最大の注意点は借家人賠償責任保険に「破損・汚損（不測かつ突発的な事故）」という補償が付帯されていなければ補償されません。

ただ借家人賠償責任保険に契約していればよいという訳ではないということね！

借家人賠償責任保険に「破損・汚損（不測かつ突発的な事故）」が付帯されてないことが意外に多いです。

特に少額短期保険や共済といったメジャーな保険会社ではない場合は「火災」「破裂・爆発」「水濡れ」被害のみを対象としている商品ばかりです。

損保ジャパンや東京海上日動などの大手損保の火災保険には付帯されていることが多いため、そちらがおすすめです。

賃貸アパート退去時に火災保険を請求してもいい？

結論、アパートの退去時ではなく、早めに保険会社に連絡をするべきです。

保険法に基づき、3年を経過すると時効となります。

また、早めに保険会社へ連絡したほうが様々なことを疑われることもないため、個人的には壁を壊してしまった次の日でも電話をするべきだと思います。

賃貸の退去時の火災保険の利用については以下の記事でも詳しくまとめています！

火災保険は賃貸退去時に使える？元損保社員が徹底解説！賃貸物件を退去する際に火災保険を利用することができるのかについて、元損保社員が徹底解説していきます。賃貸で使える火災保険や請求方法、トラブルの解決法についてもお伝えしています。...

賃貸アパートの外壁を壊してしまった場合！

賃貸の居住部分の内壁ではなく、外壁の部分を壊してしまった場合は、借家人賠償責任保険の破損・汚損では補償されません。

そもそも外壁をなぜアパートの外壁を壊してしまったかという原因が重要な部分になります。

本記事では賃貸アパートの外壁を壊してしまった場合はあまりケースとして少ないため、ここまでとします

持ち家の壁を壊してしまった場合！

持ち家の壁を壊してしまった場合、必要な補償は火災保険の中の「建物補償」の「破損・汚損（不測かつ突発的な事故）」です。

賃貸との大きな違いは持ち家のため、賠償責任が生じず、放置しても自分たちが良ければ問題はないということです。

ただし、保険法に基づき、3年を経過すると時効となるため、早めに保険会社へ連絡する必要があります。

持ち家の壁に穴が開いた場合の請求の流れ！

❶ 修理業者を探し、見積書・修繕前写真を作成してもらう

まずは、被害を確認するために修理見積もりと修理前写真を業者に依頼しましょう。

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❷ 保険会社へ被害の連絡

見積書を作成すると同時に、保険会社もしくは代理店へ被害を申告しましょう。契約者氏名、保険証券番号、損害の内容、原因、見積書、写真の有無などを伝えることとなります。

❸ 保険会社から申請用紙が送られてくる

保険会社から申請書類が送られてきます。簡易的な書類から間取図を書く書類まで保険会社によって申請書類は様々です。

❹ 保険会社へ申請用紙・見積書・修繕前写真を送る

申請書類を記入したら、業者から取り寄せた見積書・写真と一緒に保険会社へ送りましょう！

❺ 保険会社から保険金が振り込まれる

保険会社が見積書を査定後、保険金が振り込まれます。見積書が高額であったり不具合がある場合は、現地鑑定があります。

火災保険を申請する方法は別記事で詳しくまとめています！火災保険申請代行業者は利用せずとも自分で申請できるため、是非自分で申請してください。

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他人の家の壁を壊してしまった場合！

他人の家の壁を壊してしまった場合、必要な補償は「個人賠償責任保険」です。

個人賠償責任保険とは？
個人またはその家族が、日常生活で誤って他人にケガをさせてしまったり、他人のモノを壊してしまったりして、法律上の損害賠償責任を負った場合の損害を補償する保険のことです。

個人賠償責任保険は火災保険だけでなく、自動車保険や生命保険にも付帯できる保険です。

また、単独でも個人賠償責任保険は入れますし、商品名が「自転車保険」になっている場合もあります。

個人賠償に入っていないと思っても保険の契約を洗いざらい確認すると、もしかしたら契約しているかもしれません。

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保険利用の際の壁に穴を開けた言い訳とは？

壁に穴を開けてしまった場合、必要な補償が付帯されていることは前提で、補償される言い訳（理由）と補償されない言い訳（理由）があります。

もちろん補償される否かは最終的に保険会社の約款内での判断になりますが、今回は一般的にどうなのかをお伝えしていきます。

参考程度にしていただければと思います！

言い訳：壁を殴ったことによって穴があいた！

故意に殴ったことによって壁に穴が開いた場合は、基本的に補償されません。

保険金をお支払いしない主な場合
●保険契約者、被保険者または保険金を受け取るべき方の故意または重大な過失等による損害
三井住友海上住まいの保険より

上記内容の通り、火災保険は一般的に故意や重大な過失による損害は補償されません。

「壁を殴ったことにより壁に穴があいた」というのは壁を殴ることにより穴があくことが想定されるため、故意や重大な過失に該当してしまいます。

そもそもなぜ壁を殴ってしまったんだ・・・

言い訳：荷物を運んでいた際に壁に穴をあけた！

不注意で机などの荷物を運んでいた際に壁に穴をあけてしまった場合は、基本的に補償対象となります。

破損、汚損等
不測かつ突発的な事故をいいます。ただし､台風、暴風雨、豪雨等による洪水・融雪洪水・高潮・土砂崩れ・落石等によって損害を被る事故を除きます
三井住友海上住まいの保険より

「破損・汚損」が補償される条件として重要ポイントが「不測かつ突発的な事故」であるか否かと言う点です。

今回机などの荷物を運んでいた際に壁に穴をあけてしまった”予見することができなかった事故”であるため、補償対象となります。

言い訳：日常生活によって壁の小さな傷ができた！

日常生活によってできた壁の小さな傷は基本的に補償されません。

保険金をお支払いしない主な場合
●保険の対象の自然の消耗もしくは劣化または性質による変色、変質、さび、かび、腐敗、腐食、浸食、ひび割れ、はがれ、肌落ち、発酵もしくは自然発熱その他類似の事由（釘浮き、ゆがみ、ずれ等を含みます。）またはねずみ食い、虫食い等によってその部分に発生した損害
●保険の対象のすり傷、かき傷、塗料のはがれ落ち、ゆがみ、たわみ、へこみその他外観上の損傷（釘浮き、ひび割れ、はがれ、
ずれ等を含みます。）または汚損（落書きを含みます。）であって、保険の対象の機能の喪失または低下を伴わない損害
三井住友海上住まいの保険より

賃貸アパートにお住まいの方が退去時に管理会社や大家さんに日常生活でできた壁の傷などの修理費用を請求される場合があります。

しかし、原状回復をめぐるトラブルとガイドラインでは、経年劣化と通常損耗によって発生する修繕費用は、原則として大家さんが負担するものとしています。

基本的には壁の擦り傷や切り傷、兼年劣化は火災保険は当てにならないと考えた方が良さそうです。

まとめ：【実体験】賃貸の壁に穴をあけてしまった！

実は私自信、賃貸アパートに住んでいた際、子供が壁に穴をあけてしまったことがあります。

以下の写真は実際に壁に穴をあけてしまった際の写真です。

当時は火災保険の支払い業務を現役でやっており、借家人賠償責任について一通り理解していたため、すぐに保険適用で修理をしました。

火災保険はどれも一緒だと思っていると実は違うもので、知っていると知らないでは大きな差が生まれてくる保険です。

ぜひ皆さんもうまく火災保険を利用し、より良い生活を送ってください！

火災保険は年々値上がりしている今見直しを！

火災保険ってよくわからないし、今のままでいいかな～！

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過去にも保険料の目安となる「参考純率」が2018年に5.5%、2019年に4.9%、2022年には10.9%、2024年に13.0% 全国平均で値上がりしています。
保険会社は火災保険分野が13年連続赤字で、今後も災害の増加や住宅部材の値上げ、円安の影響で保険料は値上がりするという可能性が高く、家計の節約には火災保険は見直しが必須です。

保険料ってそんなに上がっているんだ！
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