【驚愕】火災保険申請代行の成功報酬の実態は？元損保社員が斬る

「火災保険の申請代行サービス」ってみなさんご存知ですか？
火災保険申請代行及び火災保険申請サポートとは、火災保険請求・申請を見積もり作成から保険会社対応、書類の書き方まで教えてくれる画期的なサービスです。
電話対応のみしている会社から業者手配までしている業者まで「火災保険申請サービス」といっても様々な業態があります。
しかしその成功報酬はとんでもないものになっています。

火災保険専任担当の元損保社員でファイナンシャルプランナーの筆者が火災保険申請代行会社の成功報酬の実態について徹底解説していきます。

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火災保険申請代行サービスは成功報酬が高すぎる！

火災保険申請代行サービスの平均した成功報酬は30％〜50%といわれています。
これ、詳しくお話しすると、例えば支払われた額が100万円だったとしたら最大50万円を成功報酬として火災保険申請代行サービスに支払わなければならないわけです。（下記図参考）
つまり残った50万円で修理をしなければならないため、非常に理不尽な状況に陥ってしまいます。

保険会社はもちろんちゃんとした修理として100万円を渡しているわけです。
そのため、残りの50万円で修理をしようと思うと、普通に考えたら「半分の工事になる」か「工事が雑になる」のどちらかです。

こんなことなら普通に自分で火災保険を申請した方がよっぽどマシです。
なぜなら100万円の保険金を丸ごともらえるわけなんで。

見積もりを作って、申請を代行しただけで、そんなにもらえるなんて、いい商売だね。

実は見積書も資格のないバイトが写真を撮って、適当な見積書を渡している会社もあります。

火災保険申請代行サービスの完全成功報酬型のトリックとは？

火災保険申請代行サービスの謳い文句の一つ。それが「完全成功報酬型」です。
簡単に説明すると「成功すれば報酬を貰うけど、失敗したら一切お金は取りませんよ」ということです。
完全成功報酬型は意外に消費者のツボを抑えており、「まあ一回試しにやってみるか、無料だし」と思っている利用してもいいのではと思われている方、非常に多いのではないのでしょうか。

しかし、先ほどの例を参考にすると、成功報酬で支払った50万円は本当であれば自分のお金になったものです。（下記図参考）
100万円は保険会社から支払われたものであるため、自分のお金ではないと錯覚し、成功報酬として50万円を払うことに躊躇いなく支払えるわけです。

自分で申請していれば修理代としてもらえた保険金は、全てあなたのお金です。あなたが全て保険金を受け取り修理を検討するべきだと思いませんか。

なんだかとても損している気がするんだけど・・・

成功報酬を貰わない火災保険申請代行サービスのトリックとは？

よく「弊社はコンサルティング料をいただきせん」を謳い文句に売り出している申請代行会社がありますが、見積金額にコンサルティング料を含めて保険会社に申請することで「隠れコンサルティング料」を申請会社がもらう仕組みになっています。

先ほどの例でいくと、保険会社から100万円が貰えたため、そのまま100万円で修理を火災保険申請代行サービスに依頼します。
それを受けた火災保険申請代行サービスが自分の取り分をもらい、残りの50万円で連携している修理業者に依頼するという仕組みです。（下記図参考）

とくにこのタイプの火災保険申請代行サービスは必ず「修理はうちの業者やってください」という契約があります。これは隠れコンサルティング料が発生しているからです。

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成功報酬を払ってまで、火災保険申請サポートを利用するべき？

当サイトでは一貫して成功報酬を払ってまで、火災保険申請サポート会社を利用するのは反対しています。
前述でお伝えした通り、火災保険申請サポートを利用すると成功報酬というお金を支払わなければなりません。

そのため、本当は100万円保険会社から貰えたとしても、火災保険申請サポート会社に50万円支払うことで、実際は50万円しか貰えないという場合があります。
また成功報酬以外にも、デメリットがあります。

• 実際に修理してくれるのか？また修理をどんな会社が引き受けるのか？
• チェック対象となり見積書が大幅に削減される！

成功報酬以外の問題(1)：実際にちゃんと修理してくれるのか？

火災保険申請サポート会社の成功報酬以外の問題は、実際の修理がどうなるのかという点です。
中には成功報酬だけをもらって、修理はしないという火災保険申請サポートもあります。

もしも実際修理するとなったとしても、大事なご自宅です。
「本当に任せられる業者なのか」「成功報酬で抜かれた分、安い部材を使われないか」という点も含めて、本当に火災保険申請代行に頼むべきか検討するべきと考えます。

成功報酬以外の問題(2)：チェック対象となり見積書が大幅に削減される！

火災保険申請サポートを利用されると大幅に見積額が減額する可能性があります。
火災保険申請サポートが作成した見積額が非常に高額に設定されており、保険会社から火災保険申請代行サービスはマークされているため、保険金支払いの際にチェックを受ける対象になっていきます。

また、火災保険申請サポート会社は保険会社が把握しており、「どのような見積書式で」「どのような業態で」といった細かい内容をブラックリスト化し登録しています。
ブラックリストに登録されている会社は全てチェック対象となるため、本当に火災保険申請代行に頼むべきか検討するべきでしょう。

自分で火災保険を申請する方法！

火災保険の申請サポート業者を利用することは圧倒的に消費者不利です。
火災保険については申請代行や申請サポート業者を利用せずとも、自分で請求することができます。

❶ 修理業者を探し、見積書・修繕前写真を作成してもらう

まずは、被害を確認するために修理見積もりと修理前写真を業者に依頼しましょう。

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❷ 保険会社へ被害の連絡

見積書を作成すると同時に、保険会社もしくは代理店へ被害を申告しましょう。契約者氏名、保険証券番号、損害の内容、原因、見積書、写真の有無などを伝えることとなります。

❸ 保険会社から申請用紙が送られてくる

保険会社から申請書類が送られてきます。簡易的な書類から間取図を書く書類まで保険会社によって申請書類は様々です。

❹ 保険会社へ申請用紙・見積書・修繕前写真を送る

申請書類を記入したら、業者から取り寄せた見積書・写真と一緒に保険会社へ送りましょう！

❺ 保険会社から保険金が振り込まれる

保険会社が見積書を査定後、保険金が振り込まれます。見積書が高額であったり不具合がある場合は、現地鑑定があります。

火災保険を申請する方法は別記事で詳しくまとめています！火災保険申請代行業者は利用せずとも自分で申請できるため、是非自分で申請してください。

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まとめ：成功報酬型という言葉に騙されてはいけない

保険料を支払っているのは契約者であるあなたです。最終決定権は全てあなたにあります。
「別に保険会社が損するだけだからいいじゃん」ではなく最終的に損するのは火災保険申請代行サービスを利用したあなたが損をしてしまいます。

私自身は損保社員として退職をしているため、自分の保険会社がどうなろうが気にしていませんが、火災保険申請代行サービスについては言葉を鵜呑みにされている方へ少しでも助言ができればと思います。

損保会社は大きくこのサービスを大きく否定できない状況なのは、このサービスがまだ法律上グレーゾーンであるためです。
しかし、国民生活センターや日本損害保険協会、消費者庁へのトラブル連絡が増加傾向であるため、大きな進展があることを切に願っています。

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2024年に火災保険が過去最大の値上げされる今見直しを！

火災保険ってよくわからないし、今のままでいいかな～！

ちょっと待った！！
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過去にも保険料の目安となる「参考純率」が2018年に5.5%、2019年に4.9%、2022年には10.9%全国平均で値上がりしています。
今後も住宅部材の値上げや円安の影響で保険料は値上がりするという可能性が高く、火災保険は見直しが必須となりそうです。

保険料ってそんなに上がっているんだ！
でも、火災保険の見直しって何をどうすればいいの？

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元損保社員が教える火災保険の選び方！ブログでしか教えられない情報火災保険ブログ「元損保社員のつぶやき」では火災保険の選び方を火災保険専任の元損保社員でFPの筆者が5つのステップを紹介しています。火災保険と聞くと難しく考えられるかたも多いですが、できるだけ難しい言葉をぬきでまとめています。おすすめの補償内容や、補償として外しても良い特約も紹介します。...

ABOUT ME

元損保社員のつぶやき編集部

【経歴】2012年に損害保険会社に中途入社⇨火災保険損害サービス課で8年間勤務⇨損害保険会社を退職後、実家を継ぐ【資格】ファイナンシャルプランナー2級／アフィリエイテッドファイナンシャルプランナー（AFP）