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【必読】火災保険の類焼損害特約は必要ない!元損保社員が解説

元損保社員FP

火災保険専任担当の元損保社員でファイナンシャルプランナーの筆者が「火災保険の類焼損害特約は本当に必要か?」について個人的意見を述べていきます。参考程度に見ていってください。

そもそも類焼損害特約とは?

保険の対象となる建物、またはその建物に収容される家財から火災、破裂・爆発が発生し、近隣の住宅・家財が損害を受けたとき、その住宅・家財の所有者に保険金をお支払いします。

つまり、契約者が火元となり近隣の住民に火災被害を与えてしまった場合、保険金が支払われます。

この特約は付帯した方がよさそうだけど?

どんな特約にもメリット・デメリットがあります。ここからはデメリットをお話しします。是非参考にしてください!

類焼損害特約は必要ない?

個人的見解では「類焼損害特約は不要」と考えています。その理由は以下の4つです。

  1. 隣家に被害を与えたとしても賠償する責任はない!
  2. 類焼損害特約は支払い実績が少ない!
  3. 隣家が火災保険に契約している場合は、そちらが優先払い!
  4. 防火性能アリの住宅の場合は燃え移る可能性が低い

隣家に被害を与えたとしても賠償する責任はない!

日本には「失火に関する法律」があり、火事を出しても出火原因に重大な過失がない限り、火元は類焼先の損害を賠償する責任はありません
そのため、申し訳ないので類焼損害を償いましょうというのが類焼損害特約の本質になります。

しかし、先ほどお伝えした通り、賠償責任は生じないため、必ずしも付帯するべき特約ではありません。

もし火元になってしまったら、賠償責任がなくても隣家の方にご迷惑をかけたし、修理費用を出したいな

確かにその通りですね。しかし、類焼損害特約には他にもデメリットがあります。

類焼損害特約は支払い実績が少ない!

類焼損害特約は実はあまり支払われているケースがありません

実は損保業界では類焼損害特約の支払い実績はほとんどないことで知られており、実際、データとして様々な損保会社で保険金支払実績ランキングが掲載されていますが、類焼損害特約がそのランキングに上位載っていることはありません。

画像引用元:セゾン自動車火災保険「じぶんでえらべる火災保険」

私が在籍していた損保でも類焼損害特約が支払われるケースは少なく、類焼損害特約は利用がなかなかされていないのが現状です。

なんで類焼損害特約は利用がなかなかされていないのかな?

なぜ利用数が少ないのかはこの後説明します!

隣家が火災保険に契約している場合は、そちらが優先払い!

類焼損害特約は利用されない・支払われない理由として多いのは、隣家が火災保険に契約している場合です。
隣家が火災保険に契約している場合、隣家の火災保険が優先払いになるため、類焼損害特約を利用する必要がありません。

日本全体で火災保険の契約率は80%とも言われており、大多数の方が火災保険を契約しています。
類焼先に火災保険がついている場合、損害額からその火災保険の契約金額を差し引いて支払われるため、被害者が適正に火災保険を付けておればこの特約は使えません。

もし被害を出したとしても、利用できなければ意味のない特約になってしまいます。

もしお隣さんと仲が良ければ、火災保険に契約しているか聞いておいてもいいかもしれませんね。

近隣の住民に火災保険の加入を聞くときは家財契約もしているか確認をしましょう。建物契約のみである場合は家財が補償対象になります。また、古い火災保険の場合は時価払いとなるケースもあるため、新価との差額が支払われます。

防火性能アリの住宅の場合は燃え移る可能性が低い

屋根を燃えにくい不燃材料で葺いていたり、外壁にも防火性能のある材料を使用している場合、中でも燃え広がり、外に類焼被害を招く可能性は非常に低くなります。

また、住んでいる場所が防火地域・準防火地域の場合は都市計画法において「市街地における火災の危険を防除するため定める地域」として指定されているため、類焼被害特約を検討してもいいでしょう。

類焼損害特約を付帯したほうがいい人はいる?

類焼損害特約について否定的なのは分かったけど、全員が不要なの?

そんなことはありません。個人的には集合住宅に住んでいる人(特に木造)は付帯した方が良いと思っています。

実は類焼損害特約を付帯した方がいい住居があります。それがマンションなど集合住宅にお住まいの方です。
集合住宅に類焼特約をおすすめする3つの理由は以下の3つあります。

おすすめする3つの理由とは?
  1.  集合住宅は特に家と家が密接であるから
    居住部分が密接に接しているため、火が移る可能性や消防冠水の可能性が非常に高いです。
  2. 炎は上に燃え広がるから
    マンションの火事の場合は火が上に上がっていきます。
    そのため特に階下に住んでいる方は最悪の場合、一番上の階まで燃え広がり、消防放水は1階まで被害を与えてしまいます。
  3. 隣家との関係性が薄いから
    一軒家に住んでいる人よりもマンションの方が日ごろの付き合いは少なく、火災保険に契約しているしているか確認できない方や、どんな人が住んでいるかわからない方もいらっしゃるため、注意が必要です。

マンションは鉄骨・鉄筋の燃えにくい家が増えてきていますが、消火活動時のホースから出た水など防ぎきれないものは多く、マンションだから火災保険に契約していないという方もいらっしゃいます。

元損保社員がおすすめする類焼損害特約は?

類焼損害特約よりも失火見舞費用保険金のほうがいい!

失火見舞費用保険金は類焼損害特約と違い、類焼先に見舞金(保険会社によって異なりますが20万円~50万円程度)が出る特約です。
私が失火見舞費用保険金をおすすめするのは2つ理由があります。

  1. 類焼損害特約より保険料が安い。
  2. 例え近隣の火災保険が優先払いになり払えなかったとしても、失火見舞費用保険金は見舞金のため、保険金が支払える。

このことからも個人的見解では、失火見舞費用保険金でいいのではないかという結果に行き着きました。

金銭的余裕がある方は類焼損害特約に契約してもいいとおもいます。類焼被害を与えたとしても、失火見舞費用保険金で賄えるケースがあるため、検討材料にしても良いでしょう。

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元損保社員FP

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