JAの建物更生共済は雨漏り対象となるのか？元損保社員が徹底解説

JA共済の建物更生共済は「むてきプラス」という名称に変更され、民間の保険会社や通常の共済とは全く別物の火災共済へ生まれ変わりました。

そんな建物更生共済は台風の被害の中でも特に多い「雨漏り」が対象となるのかという質問が多かったため、今回検討していきたいと思います。

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建物共済で雨漏り被害は支払われる？

JA共済の建物更生共済は雨漏り被害が支払われる場合と支払われない場合があります。

外部の破損とは瓦が割れたり飛んでいったり、ガラスが破損したりといった、建物外側の被害のことを指します。
雨漏り被害は風災等の事故による建物や屋外設備などの外部の破損が原因による雨、風の吹込みによる損害に限られます。
この外部の破損があるかないかにより雨漏り被害の対象判断がされます。

なぜ外部の破損がない雨漏りは補償範囲外？

JA共済の台風や暴風雨による雨漏り被害は外部損壊がない場合は対象とはなりません。

例えばサッシ枠のコーキングからの雨漏りや外壁の隙間や屋根の隙間からの横殴り豪雨による雨漏りや、全て吹き込みによる雨漏り・劣化による雨漏りと判断され、支払われません。
これはJA共済の建物更生共済だからというわけではなく、火災保険でも外部の破損がない吹き込みによる雨漏りは補償範囲外になっているケースが多いです。

外部の破損があったとしても対象外になる可能性がある！

もしも、外部の破損があったとしても損害の額が5万円未満の場合は対象外になる場合があります。
建物更生共済の風災やひょう災、雪災は5万円以上でなければ補償されないと約款で決められています。

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そもそも建物更生共済とは？

JA共済の建物更生共済は通常の火災保険ではなく、JA共済が独自に運営している火災共済です。

他の火災保険との大きな違いは、建物更生共済は満期共済金がついており、掛け捨てではない部分が魅力です。
また、JA共済の建物更生共済は毎年利益が出過ぎた分、返戻金として戻ってくる「割戻金」があるため、お得感があります。
ただし、実損てん補特約を付加しなければ、一定の割合で共済金が支払われてしまうため、実損てん補特約をセットしましょう。

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火災保険における雨漏り被害とは？

火災保険における雨漏りは大雨や台風など、自然災害による被害でなければ適用されません。
自然災害による雨漏りである場合は、外部の破損があるか確認をする必要があります。

外部の損壊とは「暴風により屋根材が飛ばされて雨漏りが発生した」「台風で飛ばされた飛来物が外壁にぶつかり雨漏りが発生した」といった原因が必要になります。
腐食やサビによる外部の破損があった場合、「風災」によるものではなく「経年劣化」による雨漏りとして判断され対象外になる可能性もあります。

原因不明の雨漏りの場合は？

雨漏りの原因が不明の場合は対象外になる可能性が高いです。
原因不明の場合は、雨漏りの原因を追究することで火災保険の支払いに導くことができます。

保険金での住宅修理を持ちかける業者には要注意

保険金で住宅の修理ができるという持ちかける所謂「火災保険申請代行業者」のトラブルが多発しています。

全国の消費生活センターには、住宅の修繕に関わる相談件数の増加傾向が続いており、2017年度は2008年度に比べて30倍以上になっています。

その手口のひとつが雨漏りの修繕工事で「台風で破損した屋根を保険金の範囲内で修理しないか。契約している損害保険会社への申請は当社が代行する」と勧誘し、保険金の30％～50％が請求（取られてしまう）仕組みとなっています。

もしこのような業者を利用している場合は保険会社内のブラックリストとして扱われてしまう場合があるため、優良の修理業者を選びましょう。

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火災保険は自分で申請できる！

❶ 修理業者を探し、見積書・修繕前写真を作成してもらう

まずは、被害を確認するために修理見積もりと修理前写真を業者に依頼しましょう。

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❷ 保険会社へ被害の連絡

見積書を作成すると同時に、保険会社もしくは代理店へ被害を申告しましょう。契約者氏名、保険証券番号、損害の内容、原因、見積書、写真の有無などを伝えることとなります。

❸ 保険会社から申請用紙が送られてくる

保険会社から申請書類が送られてきます。簡易的な書類から間取図を書く書類まで保険会社によって申請書類は様々です。

❹ 保険会社へ申請用紙・見積書・修繕前写真を送る

申請書類を記入したら、業者から取り寄せた見積書・写真と一緒に保険会社へ送りましょう！

❺ 保険会社から保険金が振り込まれる

保険会社が見積書を査定後、保険金が振り込まれます。見積書が高額であったり不具合がある場合は、現地鑑定があります。

火災保険の申請方法を元損保社員が教えます｜おすすめ業者紹介火災保険の申請方法について元損保社員がどこよりもわかりやすく簡単に教えます。火災保険の申請方法だけでなく、保険会社の対応やオススメの業者、おすすめの申請方も情報盛り沢山です。対象になる被災も記載しています。...

まとめ：詳しくはJA共済の窓口へ！

今回はJA共済の建物更生共済に契約している方へ「雨漏り被害」は補償されるのか否かについてまとめましたが、支払いの判断は最終的に該当の保険会社（共済）となるため、JA共済の窓口へ一度問い合わせをされることをおすすめします。

火災保険は年々値上がりしている今見直しを！

過去にも保険料の目安となる「参考純率」が2018年に5.5%、2019年に4.9%、2022年には10.9%、2024年に13.0% 全国平均で値上がりしています。
保険会社は火災保険分野が13年連続赤字で、今後も災害の増加や住宅部材の値上げ、円安の影響で保険料は値上がりするという可能性が高く、家計の節約には火災保険は見直しが必須です。

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